（图源：视觉中国）

伴随金融监管政策不断加码，作为普惠金融中的重要组成部分，小额贷款公司正在迎来新的挑战。

日前，广州市金融监管局发布了《关于广州快氪在线小额贷款有限公司的风险提示》，成立仅6年的网络小贷公司“快氪小贷”已停业整顿，并因失联已被列入经营异常名录。这对于整个小贷行业而言，无疑是一个明确且严肃的信号。

中国人民银行近期公布的《2021年小额贷款公司统计数据报告》显示，自2017年到2021年末，全国小贷机构数量从8551家急剧下降至6453家。曾经风靡一时的小贷公司，随着监管趋严，大量企业因违规行为被停业、清退，被列入“失联”或“空壳”的企业名单。

如何在复杂的经济形势和严监管环境下，实现可持续发展，不只是小贷公司研讨的重要议题，更是整个金融行业广泛关注的话题。在业内人士看来，小贷市场或许正在向缩量增质的方向发展，行业集中度将更加趋强。

快氪小贷“失联”，经营状态异常

《财经天下》周刊了解到，广州市金融监管局近期接到关于快氪小贷的投诉及咨询，随后就其情况做出公开披露。

快氪小贷成立于2015年11月，因存在经营不善、对外提供放款通道、账外经营、违规开展资产转让等问题，已于2020年4月停业整顿。2021年6月，快氪小贷又因失联被市场监管部门列入经营异常名录。

广州市金融监管局特别提醒，如与快氪小贷存在借贷合同、房产抵押等民事经济纠纷，请通过诉讼、仲裁等司法渠道解决；如遇以快氪小贷名义开展相关活动的人员，请切勿相信，以免上当受骗。

目前，快氪小贷的官网已无法使用，对外公开的联系电话也无人接听。不过，截至2021年9月底，该企业在广东省金融局披露的小贷公司名单中，经营状态仍是“在业”。

《财经天下》周刊在爱企查上查阅发现，快氪小贷的注册资本金仅1亿元。而银保监会和央行在2020年11月份联合发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确要求，网络小贷公司若想跨省经营、在全国范围内展业，实缴注册资本起码要达到50亿元的门槛。

（爱企查截图）

爱企查显示，快氪小贷有三家股东，分别为广东宸威商务服务有限公司（持股比例为35%）、九合产融集团股份有限公司（持股比例为33%）以及北京怡和家投资发展有限公司（持股比例为32%），法定代表人为王雪鉴。

值得一提的是，截至2021年9月，广东省376家小贷公司注册资本金达到10亿元（及以上）的有10家，但无一家达到50亿元。这意味着，目前广东省没有一家网络小贷公司满足在全国范围内展业的资本金要求。

乱象频生，小贷公司接连退场

巅峰时期，我国小额贷款公司众多，数量接近万家。在金融人士看来，小贷公司具备信息渠道广、风控手段多、放款快以及抵押担保形式灵活等优势，能够解决快速、突发、应急的资金需求，是普惠金融的重要组成部分和有效补充。

但在行业快速发展的同时，小贷市场出现投机炒作、监管套利，以及冒用小贷公司名义违规开展业务等问题，非法吸收存款、集资诈骗、暴力催收等行业乱象频发。网络平台上的小额贷款等广告随处可见，因营销误导、暴力催收等违法违规行为，被消费者投诉以及监管通报甚至处罚的公司也是层出不穷。

如今，快氪小贷的问题只是行业乱象的“缩影”。

随着2018年国家整治互联网金融业务，全国小额贷款公司数量呈现逐年下降趋势。大量小贷公司被列入“失联”或“空壳”的企业名单，主动注销的小贷公司也屡见不鲜。

今年年前，万达网络注资25亿元成立的全资小贷公司重庆万达小贷“决议解散”，并于今年1月21日成立清算组。2020年1月，盛天网络旗下全资子公司盛天小贷也申请退出小额贷款行业，当年7月份完成了注销登记。

《2021年小额贷款公司统计数据报告》显示，2017年至2020年，全国共有小贷公司分别为8551家、8133家、7551家、7118家；贷款余额也从9799亿元减少到了8888亿元。截至2021年末，小贷公司数量已降至6453家，贷款余额9415亿元，全年增加550亿元。

几年时间，2000多家小贷公司被清出市场。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，原因一方面可能是公司自身经营不善，无法适应当下复杂的经济环境和激烈的市场竞争或母公司战略调整，从而选择了主动离场，“另一方面则是在监管趋严的大环境下，一些违规机构被持续清退。”

尽管全国小额贷款公司数量锐减，但贷款余额在2021年触底反弹。上述报告显示，2019年、2020年小贷公司的贷款余额连续下跌后，在2021年首次出现回升。有业内人士认为，小贷公司或正在向缩量增质的方向发展，行业集中度将更加趋强。

小贷公司路在何方？

目前，在经济下行趋势及行业严监管环境下，小贷公司如何实现可持续发展，成为业内普遍关注的问题。

2020年11月，银保监会与央行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对网络小贷的股东、注册资本金、经营范围、平台资质等各个方面设置了较高的准入门槛，不符合标准且实力不足的公司将逐渐退出网络小贷市场。整个行业进入持续洗牌期。

监管机构对互联网平台设立的小贷公司，盯得更严。去年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合对包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动等在内的13家开展金融业务的互联网平台进行监管约谈。整改要求中包括了推动小贷和消费金融公司合规展业、金融业务必须持牌经营、征信业务要通过持牌机构开展等问题。

监管对于小贷市场的整治在持续进行，相关部门也在积极推进小贷行业法律法规和体系的建设完善。2021年末，人民银行发布《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》，进一步健全地方金融监管体制，明确地方金融监管职责，也将加大对小贷公司的监管处罚力度。与此同时，各地监管部门对于小贷机构的评级工作也在陆续开展，小贷公司面临的发展环境更加严格复杂。

业内人士认为，在“严监管”的政策背景下，小贷公司想要获得长足发展，首先还是要坚持合规经营，不断强化内控合规，积极拥抱监管；其次，要进一步规范自身股权结构，优化公司治理。

行业普遍认为，那些大型金融机构难以覆盖到的群体，正是小贷公司发展的立身之本。在坚持“小额、分散”的原则下，小贷公司需要加强市场细分，深挖“三农”、小微企业、个体工商户等群体，与商业银行等金融机构展开错位竞争，才能进一步发挥小贷公司在整个金融系统中的“毛细血管”作用。

关键词： 小额贷款 财经天下 金融监管