文｜《财经天下》周刊 史思同

编｜孙月

（图源：视觉中国）

年后刚刚开工，银保监会便发出了今年消费金融行业的首张罚单，招联消费金融被罚款近300万元。

近年来，招联金融无论是在注册资本、营业收入和净利润方面，都在稳步上升，资产规模已突破千亿，稳居业内首位。

但业务扩张的背后，却是投诉纠纷缠身、暴力催收事件频发，现又因多项违规被监管处罚，招联金融相关业务风险逐渐暴露。

涉暴力催收，招联金融频遭投诉

2月8日，银保监会官网披露罚单，招联金融因“营销宣传存在夸大、误导，收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎，对合作商户风险管理不到位，未报告联合贷款表外风险敞口，催收行为不当，消费者权益保护审计工作不规范以及消费投诉管理工作不到位”等8项违法违规事实，被处罚款290万元，处罚时间为2022年1月25日。

而招联金融回应称，相关事项源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报，公司已按监管要求完成全部整改工作。

当时的检查通报显示，招联金融在相关宣传营销中，未明确展示其利率，同时其“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

在催收方面，招联金融存在不当催收行为及对委外催收机构考核不严等问题。如对已明确还款日期的逾期客户仍继续进行电话催收，向客户工作单位及其同事告知关于客户的逾期信息等。

除此之外，招联金融还频遭投诉。《财经天下》周刊发现，截至2022年2月9日，招联金融在黑猫投诉平台的投诉量高达16687条。而其中多数是关于招联金融暴力催收的内容，情形包括辱骂、恐吓威胁和泄漏隐私等。

（黑猫投诉平台截图）

另外，招联消费金融还多次因隐私权、名誉权纠纷而被起诉至法院。中国裁判文书网相关披露显示，相关纠纷事由多为频繁电话、短信骚扰恐吓原告用户及其家人朋友甚至公司，从而造成原告家庭/婚姻矛盾冲突、社会生活受到干扰，甚至被公司辞退等情况。

公开资料显示，招联金融2015年3月成立，是由招商银行和中国联通联合注资20亿成立的持牌消费金融公司，双方各持股50%，主要业务为向个人提供个人消费贷款，旗下拥有“好期贷”“信用付”两大产品体系。

值得一提的是，此前，招联消费金融还曾推出过面向在校学生的消费信贷产品“零零花”，后因监管原因，该产品已经下架。

资产突破千亿

不可否认的是，近年来招联金融增资频频，发展势头十分强劲。

2017年12月，招联金融获批增资至28.59亿元，一年后再次增资至38.69亿元。2021年10月，招联金融以13.31亿元资本公积和48亿元未分配利润转增注册资本，直接增至100亿元，成为业内首家注册资本达百亿元的机构。

在总资产方面，招联金融也已突破千亿大关，成为消费金融业中资产规模最大的机构。

事实上，2019年，持牌消费金融公司中总资产在1000亿元以上的只有捷信金融一家。2020年捷信金融受疫情冲击，而走线上互联网消费金融模式的招联金融却迎来机遇，实现了快速赶超。

2020年年底，原本位列行业第二的招联金融总资产突破千亿达1083.11亿元，超越捷信跃居榜首。截至2021年上半年，招联金融总资产已扩张至1298.4亿元，并且是唯一一家资产规模超千亿的消费金融公司。

2021年6月末，同样名列前茅的马上消费金融和兴业消费金融，总资产分别为570.2亿元、520.7亿元，远远低于招联金融。

而原本一度领先的捷信金融在业绩急剧下滑后，2020年末总资产已跌破千亿，缩减至652.07亿元。2021年6月末，捷信金融总资产再缩水近半，降至377.5亿元。

与此同时，招联金融的营业收入和净利润也在连年稳步增长。2016年－2020年，招联金融分别实现营收11.91亿元、41.62亿元、78.94亿元、107.40亿元和128.16亿元；同期实现净利润分别为3.36亿元、11.89亿元、12.53亿元、14.66亿元和16.68亿元，业绩增长稳健。

但仔细观察不难发现，营收和净利连续增长的背后，其营收增速却明显放缓。数据显示，近四年来招联金融的营收增速分别为172%、67%、54%和19.3%，已呈现出逐年大幅下滑的趋势。

值得注意的是，就在去年3月份，招联金融已经开始启动上市研究工作，而其能否顺利实现IPO，市场持续关注。

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