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以前房贷利率和LPR有什么区别?现在的LPR为4.75%,是不是没必要转成LPR?
时间:2020-06-28 14:34:09

从今年3月份开始,我国的房贷利率将再做一次大的调整。对于之前已经有房贷的人,如果房贷利率不是以贷款市场报价利率(LRP)加点形成的,可以自主选择调整为LPR加点的利率。因为调不调整都是自由选择的,这反倒让不少人在要不要调上犹豫不决。有人觉得,自己的房贷利率低,所以没必要调,这样想是否正确呢?

在2015年的时候,当时由于房子不好卖,国家为了去库存,所以出台了不少刺激政策,比如降低贷款利率。2015年我国的存贷基准利率都达到了当时历史最低。不仅如此,在贷款买房的时候,银行可能还会在贷款基准利率上再进一步打折,所以那时实际的房贷利率可能比贷款基准利率更低。比如基准利率为4.9%,打九折的利率就是4.41%。如果是以这么低的利率贷的款,有没有必要换成LPR呢?

根据全国银行间同业拆借中心公布的数据显示,最新的1年期LRP为4.05%,5年期以上的为4.75%。如果房贷利率是4.41%的话,是比最新的LPR要低的,所以有人就会觉得转成LPR并不划算,然而事实上并不是这么算的。

假如某人要把原来的贷款利率转成LPR,并不是就把原来的贷款利率换成现在的LPR,而是在LPR的基础上加点的利率,这个加点也可以是负数。实际上,转成LPR之后,贷款利率跟之前的利率是一样的,即如果之前的贷款利率是4.41%,转成LPR后贷款利率为4.75%减去34点(0.34%),实际上还是4.41%。

既然贷款利率不会变,那是不是就没有转的必要了呢?其实也不是。转成LPR,主要是为了在未来市场贷款利率下降时,自己的贷款利率也能跟着下降,那样就可以少付一些利息。如果不转,那以后的贷款利率就固定不变了,不管贷款利率怎么降,自己的贷款利率也不会降。当然,转成LPR也有一个风险,就是万一未来贷款利率涨了,自己的贷款利率也会涨。

所以,决定要不要转成LPR,以前贷款利率是高是低并不重要,重要的是要判断未来的市场贷款利率会涨还是会跌。那么,未来的市场贷款会不会跌呢?

从短期来看,市场贷款利率下跌的趋势是比较明朗的。因为在未来一段时间内,肯定是需要较低的利率来刺激经济增长的。虽然过去几个月LPR已经下调了好几次,但下调可能还没结束,所以此时换成LPR,未来的房贷利率就有机会下调。

从长期来看,我国的市场贷款利率可能也会维持较低的水平。在全球的利率市场有这么一个现象,凡是发达国家,利率都比较低。这可能是因为发达国家已经遇到经济增长的瓶颈,所以一个个的经济增长都很慢,而且通胀水平也较低,所以需要保持低利率来刺激通胀和经济增长。

我国目前虽然还是发展中国家,但也在快速向着发达国家迈进。而我国的经济增长速度也在不断下降,这或许是经济发展到一定程度的必由之路。所以为保持经济能持续增长,我国未来可能也会保持低利率,至少比现在的利率更低。

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